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污染源3：不健全的司法——金融生态安全缺乏强制性的制度保证 危害程度：金融企业和一般工商企业一样，也存在着经营失败需要通过破产、清算、兼并、重组的问题。由于缺乏有关这方面的法规，实践中对经营失败的金融机构迟迟得不到有效的处置，造成金融风险越来越大，金融生态严重恶化。 污染机理：由于政治、经济、文化的许多特征是通过法律制度来体现的，因此，有专家认为法律制度是影响金融生态最直接的、最重要的因素。市场经济是法治经济，同样金融生态的培植和维护最后还要靠法制。目前有关法律尤其是对金融债权保护不够。现行的刑法将以非法占有为目的、通过提供虚假信息而进行的金融诈骗，确定为刑事犯罪；而对于在我国企业的信贷实践中普遍存在的、虽然不以据为己有为目的、但却通过向银行提供虚假信息而获得贷款的行为，并未规定要追究刑事责任，而这类欺诈行为是产生银行不良贷款的重要原因。 净化方案：金融机构退出和存款保险法急需建立 完善金融法律环境，是建设良好金融生态的根本所在和金融生态好转的核心条件之一。完善的法治环境能够有效地保护金融主体产权，有效遏制恶意信用欺诈和逃废金融债务行为发生。从法律制度来看，核心问题是缺乏有关金融机构的破产法规。特别是要以市场原则为基础，加快出台有关金融机构破产退出和存款保险制度的法律，尽快建立起以此为主要内容的生态调节机制。为此，必须尽快完善与银行债权保护密切相关的《破产法》和《担保法》，同时出台一部有利于保护金融机构债权人利益，督促金融机构更稳健经营，有效引导金融资源高效配置、良性循环的《金融机构破产法》。同时建立一个以市场原则为基础的存款保险制度。在这方面，美国于1991年修改的《联邦存款保险公司改良法》值得借鉴。 污染源4：信用成本高昂——动摇“金融基石” 危害程度：中国人民银行公布的数据显示，中国每年因为逃废债务造成的直接损失约1800亿元；国家工商总局统计，在产品服务市场上，有50％的合同得不到执行，由于合同欺诈造成的直接损失约55亿元；还有假冒伪劣造成的各种损失至少有2000亿元；由于三角债和现款交易增加的财务费用约有2000亿元；由于不合理的税外收费和不必要的审批造成的各种费用约3000亿元。在企业信用方面，我国企业间的逾期应收账款发生额约占贸易总额高达５％以上（发达国家仅为0.25％〜0.5％），且呈逐年增长势头。据专家测算分析和保守的判断，中国市场交易中由于缺乏信用体系，使得无效成本占国内生产总值的比重至少为10%〜20%。 
我国网上银行仅比世界首家网上银行开设仅晚1年，但实际发展情况据世界银行估计，2005年，我国网上银行业务量占银行业务量比重达20%左右，而美国达50%。该差距的最大原因是我国网络银行服务的互信程度和信用指数偏低。在信贷市场上，银行惜贷情况比较严重，企业借贷大多是抵押贷款和担保贷款，真正的信用贷款率和贷款量偏低，严重影响了企业和经济的发展。 污染机理：市场经济的本质就是信用经济。信用是金融的基础与核心，虚拟的金融是因为真实的信用而发生作用，没有信用就没有金融。信用在市场经济中的作用是降低交易成本，从而提高经济效益。一个国家的信用环境越好，信用机会就越多，信用成本也就越低，国民经济就能够以较低的成本、较少的投入、较高的产出、较好的质量向前发展。 反之，任何一个社会成员（自然人和社会法人）如果不讲信用，或者为失信不必支付相应代价或只须支付很小代价时，信用“癌细胞”就会扩散。“假冒伪劣”的商品和“坑蒙拐骗”的行为泛滥，导致信用成本越高，交易成本就越高，金融的融通功能和市场的流通能力就越弱，经济发展也就越迟滞，金融生态环境也就越差。诚信环境的恶化是造成我国金融供给不足，企业尤其是中小企业贷款难，不良资产居高不下，金融生态污染的重要原因。 净化方案：征信体系亟需健全通行 目前我国社会信用信息征集系统、信用中介机构的建设还处于起步阶段，社会公众甚至机构投资者的信用信息还得不到有效的归集和准确的评估，更谈不上将此作为采信依据。信用金融企业无法根据客户的真实信用状况做出准确的经营决策，失信惩罚机制尚未有效建立。 为此应尽快建立和完善社会信用体系，首先必须完成产权革命，因为无恒产者无恒心，无恒心者无信用。其次还必须建立完善的社会信用增降级的奖惩机制。在技术层面，重点加强企业和个人的征信系统建设，并尽快实现金融机构间全国联网运行。
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