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对策：村镇银行设立，不用太讲排场，以中小型为最理想。专家称，投入成本控制在1000万左右，员工控制在20人左右，这样的村镇银行即使亏损也不会对总行造成太大的压力。目前，在农村金融市场，银行做的最好的一块业务是储蓄业务，对于开设不久的村镇银行来说，从最容易发展的储蓄业务开始发展客户，是最理想的发展思路。另外，现在有很多村镇银行都抱着试验态度，这样的态度不利于村镇银行的发展，想要成功发展，就要做好长期奋战的准备，试想，信用社的红火是绝对有道理的。
特性四：
和信用社抢客户，竞争激烈
农村信用社在农村市场占有的份额几乎可以用垄断来形容，经历了好几辈人的信用社和刚进入的银行比起来，信用社更容易获得农户的信赖，如果抢不过信用社，银行下乡的意义就大打折扣。
对策：所有人都有猎奇心理，可能刚开始门庭冷落，但是如果银行坚持好的品质和好的服务，客户上门来是迟早的事。一旦村镇银行的品牌被认可，那么，和信用社的竞争银行就会轻松很多，如果银行再能发挥自己产品设计的特长，不时地推出新品，吸引眼球，那么，和信用社抢客户，就不需要费太多的力气了。
特性五：
国家的照顾不多，全靠自己
虽说今年财政部出台新规，对下乡的银行给予财政补贴，但是这种补贴对村镇银行来说只是杯水车薪，村镇银行发展成败，全在于自己的决策和实施的效果。
对策：不能要求国家照顾，全靠自己，可以借鉴国外成功的经验，并结合当地的情况，办出自己的特色，即使没有国家照顾，也能有声有色。
特性六：
小额贷款居多，管理难
农村信贷市场的特点就是小额信贷占了多数，据记者了解，在农村，一般贷款的额度都在10万元以下，小额的贷款无疑增加了银行的工作量，并且小额贷款相较大额贷款，在管理上更加费时、费力。打个比方：100万的贷款，如果一个客户贷，只需要管理一套文件，办理一次手续。可是如果是10个客户贷，那就是管理10套文件，办理10次手续，最后所得的利润相差并不大。
对策：首先要充分利用电脑和软件，对所有的贷款进行编号、分类，这样不仅能查找方便，而且不容易混淆。其次是建立一套完整的流程，每个员工都严格遵守流程，管理的负担自然会减轻。最后培养员工的敬业精神，加强培训，提高工作效率，增强使命感。
世界上最成功的村镇银行
孟加拉乡村银行
孟加拉乡村银行创建于1974年，1983年正式成立，它起源于孟加拉吉大港大学经济学教授默罕默得·尤里斯的一个研究项目。在孟加拉国整个银行业的坏帐率为60%以上，甚至有面临全行业倒闭的风险时，孟加拉乡村银行的贷款回收率却高达97%以上，成为银行界的一朵奇葩。目前,该乡村银行已经发展成为总资产上10亿美元的全国性大银行，它的运营模式被世界上超过20个的国家复制。
贷款政策：要求同一社区内社会经济地位相近的贫困人口在自愿的基础上组成贷款小组，相互帮助选择项目、相互监督项目实施、相互承担还贷责任。银行根据借款人的需求发放无抵押的、短期的小额信贷，但要求农户每星期分期还款。
组织结构：最高组织是设在首都的总行，总行下面为各地区分行,一个分行下面有10～15个支行，每一支行内有6～7个工作人员，2～3个培训人员，一个会计和一个支行经理。一个支行管理120～150个乡村中心。每一支行都自负盈亏。总行把款发到支行收取10%的利息,支行贷给农户收20%的利息。利息差为支行运营开支所用,每个支行的利润率为评价这一支行工作成绩的主要标准。
贷款对象：借款者96%以上为妇女。
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