微众银行客户可以在网上开办“电子账户”，享受和银行一样的储蓄、理财服务。
也许在一些人眼中银行被贴上了传统行业的标签，但实际上银行向来是创新最活跃的领域。
毫无疑问，“互联网＋”俨然已经成为中国资本市场最大的风口。而作为疏通实体经济命脉与普通百姓生活息息相关的金融业，成为了率先卷入这个“风口”的行业。支付宝的余额宝，腾讯的微众银行，都是互联网企业涉足金融领域的例子。而如今，体型巨大的传统银行“大象”，也在试图借互联网这个风口成功“转身”。
互联网银行来了
“我们是银行？我们是互联网公司？我们是互联网银行！”在微众银行简洁的网站页面上，唯一的一句话对于自身进行了清晰的定义。
2014年12月12日，中国银监会表示，国内互联网巨头腾讯公司旗下民营银行——深圳前海微众银行已正式获准开业，这是中国首家民营银行。
作为一家“无营业网点，无营业柜台，更无需财产担保，主要依托互联网为目标客户群提供服务”的银行，是微众这样的互联网银行与传统银行最大的不同。
据了解，微众银行客户可以在网上开办“电子账户”，将资金转到这个电子账户上，享受和银行一样的储蓄、理财服务。在贷款业务方面，个体创业者如果希望从微众银行获得贷款，将由软件分析创业者的社交媒体等大数据，得出一个信用评定分数，授予相应金额的贷款。1月4日，在国务院总理李克强见证下，微众银行首次向一位卡车司机发放了3.5万元贷款。
公开信息显示，微众银行共有10名股东、3家发起人，其中深圳市腾讯网域计算机网络有限公司持股30％、深圳市百业源投资有限公司和深圳市立业集团有限公司分别持股20％。
事实上，由于担心股权过度集中，可能产生关联交易，监管机构一度要求民营银行的单个股东占比不得超过20％，腾讯持股微众银行30％股权已经是“破了例”。
而从目前情况来看，腾讯对微众银行的发展可以说是“全力支持”，光是提供征信数据这一点，其对微众银行的贡献就显然超过30％。
抢滩互联网银行
其实，除了腾讯，包括阿里等互联网巨头也以海量的用户数据，在金融领域开始谋划更大的版图。
自余额宝诞生以来，互联网金融的发展就像化学反应一样迅速地发展起来，逐渐形成阿里巴巴、腾讯、百度三足鼎立的局面，也有人称之为B.A.T时代。
2014年8月，阿里发布消息称，他们正在筹备纯网络银行，将对接阿里小贷。它可以在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供服务。在“阿里银行”之后，“京东银行”、“苏宁银行”紧随其后。据了解，“苏宁银行”名称已获工商总局核准。京东也在加速进军金融业的步伐，拟在上海设立的小额贷款公司，已经通过了上海市金融办的审批。
对于互联网银行的步步紧逼，不甘坐以待毙的传统银行也开始反击。1月13日，招商银行抢在微众之前推出“闪电贷”，同样是依托大数据的运用，实现快速手机小额贷。
至此，互联网金融领域战火已起，硝烟弥漫。
传统银行业务遭冲击
在互联网银行加紧筹备的同时，传统银行也被迫纷纷布局互联网金融，不再停留在电子银行、银联网络等互联网1.0时代，而是纷纷转战直销银行、电商平台、移动金融……将互联网引入到各个业务层面。
前招商银行董事长马蔚华就表示，对于互联网企业和实业的结合叫“互联网+”，这是双方面的。双方面都有挑战，传统行业不拥抱互联网可能会失去客户，失去地位和利润。
其实，在刚刚披露的上市银行2014年年报中，除平安银行和浦发银行外，其余8家上市银行净利润增速均低于10%，其中中信银行仅为3.87%。包括工行在内的多家国有大行和股份制银行2014年净利增速相较2013年腰斩。中资银行的净利增速基本进入个位数时代。
是什么让银行业快车减速？除了去年不良贷款增加之外，各家银行加大拨备吞噬净利润外，利率市场化的推进、金融脱媒的加速，以及互联网金融来势汹汹都令银行面临挑战。这些因素的叠加正在令银行告别躺着赚钱的好日子，低速增长成为银行的“新常态”。
“大象”也要转身
于是，如“宇宙第一大行”工行这样的“大象”也迎面站上了互联网的风口，寻求成功转身。
3月23日，中国工商银行在北京通过视频会议系统正式发布互联网金融品牌“e-ICBC”和一批主要产品，成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行，这家中国最大的商业银行正全面加快实施互联网金融战略。
工行因为网点、规模和盈利全球最大而被业内戏称为“宇宙第一大行”。但庞大的“宇宙行”转型起来可一点也不含糊。此次，工行对发布会空前重视，董事长姜建清、行长易会满均出席，同时还邀请了万科总裁郁亮作为客户代表。
据了解，工商银行此次发布的“e-ICBC”互联网金融品牌主要包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台三大平台，支付、融资和投资理财三大产品线上的“工银e支付”、“逸贷”、“网贷通”、“工银e投资”、“工银e缴费”等一系列互联网金融产品，以及“支付+融资”、“线上+线下”和“渠道+实时”等多场景应用。
其实，凭借此前积累的资源优势，工行多款互联网金融产品都在以迅猛的速度增长：“融e购”电商平台对外营业14个月，累计交易金额突破1000亿元；“工银e支付”账户数超过5000万户，交易额650亿元，并发交易处理能力达到每秒1120万笔；信用贷款产品“逸贷”余额超过1700亿元，去年累放2300亿元，与全国P2P网贷成交额之和基本相当。
工行董事长姜建清表示，也许在一些人眼中银行被贴上了传统行业的标签，但实际上银行向来是创新最活跃的领域。工行2000年就建立了以网上银行为主体的电子银行体系，目前工行已是最大的互联网银行，电子银行用户达4.65亿户，其中网上银行客户1.93亿，以互联网业务为主的电子银行业务占全行业务比重的87%。
工行邀请的“客户代表”郁亮也“现身说法”，在现场向媒体表示：“来这，就是为了卖房子。我们已经在工行的融e购平台上卖了1.2亿，今年要卖到超过100亿。”
可见，“互联网+”俨然中国资本市场最大的风口。
传统银行拥抱互联网
虽然工行是国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行，但各行拥抱互联网的热情其实早已显现。
如招商银行推出一款针对大学生的互联网金融产品“零零花”。“跟以往贷款需要填纸质申请表不同，这一为大学生提供的‘预借现金’业务，全部线上申请、线上审核。预借现金、分期消费购物、教育培训分期付款等功能，全部是瞄准年轻学生用户的定制服务。而过去，大学生要想从传统银行获得贷款并不是那么容易。”招商银行工作人员介绍。而这个场景和微众银行何其相似？
又如去年12月，恒丰银行“一贯”金融平台上线发布，首次试水直销银行。自去年2月民生银行上线直销银行以来，国内银行纷纷布局直销银行领域，至今已有近30家银行涉足该项业务。2012年，中国建设银行以“善融商务”拉开银行跨界电商序幕……
毫无疑问，在接招互联网银行、民营银行新生派接连“踢馆”的过程中，传统银行开始加速互联网化进程，传统、严谨、国企范儿的金融机构正越来越接地气。
Tip
直销银行：互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式。这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。
《小康•财智》2015年第04期
