他们不会去拿自己的弱势跟国有银行的强势去比拼，国有银行也没有必要拿自己的弱项去跟人家的强项比。
今年3月，民营银行终于拿到了梦寐以求的准生证。银行业的大门徐徐拉开，门内的“贵族们”是否感受到了来自“草根”的冲击？某国有银行支行行长丁捷（化名）向本刊记者透露了当下他的所思所想（出于可以理解的原因，在此隐去银行名称）。
鲶鱼效应
《小康·财智》：阿里在拿到牌照之前，就以余额宝震撼了银行业。有媒体研究认为这对传统银行的冲击非常大，储户减少了，钱少了。你们会有这种感觉吗？
丁捷：有，但并没有炒作的那么大。这种影响约等于：我们旁边的某家商业银行最近推出了一个理财产品，收益率比较高，我们就会有客户存款搬家。也就是这样。而且随着余额宝这样的产品收益的下调，各家银行的存款又出现回流，对收益比较敏感的客户会转回来。这就是一个银行之间竞争的过程，你可以把它当成一个银行去考虑。
《小康·财智》：像余额宝这样的产品出现，对你们开发投资理财产品会有影响吗？
丁捷：肯定会。这对银行是一个促进过程，体制内的改革永远是很难的，但如果从外面有一个势力过来倒逼你去改革，可能这个速度就会很快。因为你不得不变，这种力度一定会大于体制内部自身的那种创新，所谓颠覆式创新。
现在余额宝的方式就是把钱汇集起来，然后买一个货币市场基金，或者把钱汇集起来存银行，因为银行如果你一个人来存款，我可能就只给你基准利率。但如果你几百个亿来存，我可能就给你一个协议利率。他实际上是用了银行给他的收益去满足了余额宝的用户，从银行手里抢来了客户，其实这是一种倒逼银行改革的方式。我不认为这种方式对实体经济有什么好处，但是它确实能够倒逼银行改革。
《小康·财智》：存款利率市场化？
丁捷：虽然这不是银行能改的，但银行肯定有诉求啊：这样下去的话，银行的客户都没了，利润也没了，然后实体经济也支撑不了。最终会倒逼银监会放开存款利率。为什么要做民营银行？这也是利率市场化的一部分。如果有一家民营银行和一家国有银行，在利率市场化的过程中，肯定民营银行的利率要高于国有银行，一定会有这样的。比如说，我现在旁边有一家工商银行，又开了一家民营小银行。如果人民银行把利率限制死的话，我肯定要把钱存到工商银行。但是如果工商银行给我一年定期利率3.5%，那家小银行一年给我7%的时候，我就要想一想：是不是要存一点过去呢？存了一年觉得很安全，我是不是把我的一半存款都拿过去？过一年又没问题，那我可能就把所有的钱都转到小银行了。但在这个时候可能这家银行会过度膨胀，出现这样那样的问题，搞不好有一天它倒闭了。于是我就知道我的钱真的是有风险的，有挤兑的问题。这是教育投资者的一个过程，银行倒闭，然后利率市场化，我觉得是一个路线图。就是一定要让投资者明白，高风险等于高收益，银行是会倒闭的，同时配套一些保险制度，保护他们的财产，但一定是让他们明白这里面的风险和收益的平衡比例关系。
我们不在同一条路上
《小康·财智》：此次批准民营银行，目前利率还是限定的。那他们的竞争优势在哪儿？
丁捷：在于他们自己企业的特点。腾讯最近开始和大众点评合作，就是看重大众点评的特色评价体系，这块是腾讯缺乏的。我觉得腾讯可能更看重的是消费金融。至于阿里，优势在于多年的经营B2C和B2B的这种能力。他汇集了无数的B，汇集了无数的C，他们之间可以做往来，这是他的优势。他现在做的余额宝也是上限100万，所以他就是小额，小存小贷。这是他的长项。他的定位和银行不一样，银行做的所谓的小企业，其实对于阿里来说还是大企业，阿里服务的小企业真的是小微企业，可能是一个小店铺，甚至是一个人。
《小康·财智》：为什么国有银行不去做这样的业务？
丁捷：传统银行做不起。一个年收入可能才一百万甚至几十万的企业，我也必须派一个信贷员去盯着他，也要给他做表，也要报授信，这个流程跟我做一个亿的流程完全一样，成本太高了。但阿里做就没问题。因为这个人的所有买卖都在天猫上，阿里就有天然的数据库，对他的所有业务都是很清晰地掌握的，会知道这个行业的经营周期是什么样的，什么时候能挣钱，什么情况下亏损的概率比较大，应该在什么时候放贷，什么时候收钱，阿里都可以设计得非常精确。
《小康·财智》：在这方面，民营银行有天然的优势。那国有银行在相对安全之余，又能有什么不能被民营银行所替代的优势？
丁捷：银行优势在于有信贷员体制，有贷款审核委员会，另外风险控制的能力强。比如贷审会，是几十年上百年的信贷文化沉淀养成的，不是一天两天建个数据库就做到的。
《小康·财智》：那是否可以认为，国有银行对民营银行进场比较淡定，是因为你们在时间上领先了？
丁捷：我觉得就不要去比较。现在国有银行只是服务于大中型企业，民营银行有能力、有基因服务于小微企业，让他们出现可以弥补这方面的融资难题。就像政府一直想解决打车难解决不了，人家嘀嘀打车和快的打车就给解决了。放给市场就对了。
他们不会去拿自己的弱势跟国有银行的强势去比拼，国有银行也没有必要拿自己的弱项去跟人家的强项比。现在网络对传统媒体的冲击力不是也很大吗？但传统媒体专业啊，MH370失联，网络也都是转传统媒体的消息。那你网站非要去跟人家拼这个吗？不用了，这不是你的优势，你就踏踏实实的把《纸牌屋》做好就行了，这是你的优势。各行各业都一样，自己做好自己细分的专业就行。
《小康·财智》：你们之间是各自埋头前进，还是竞争或者合作更多？
丁捷：就像互联网金融一样，大家可能觉得可能会有很大的冲击和竞争，但是我觉得更多的是竞合，就是竞争中合作。
传统银行之间会有很多合作，比如说一些商业银行可能和国有银行之间有一些同业业务，他需要把钱存在银行里面，然后通过银行帮他收取更多的利息，就是他自己的利润。比如说像邮储，那么多钱又不能放贷，就没有利润来源。他就会把他的钱放在像我们这样的银行里面，我们会给他一个高于他放出存款的利息，就是他的收益，同时也能覆盖他的储户的收益。和民营银行合作不一定是这个模式，但是肯定会有合作。我不认为有了民营银行，大家就打成一锅粥了。
《小康·财智》：民营银行出来以后对你们影响最大的是什么？
丁捷：从目前来看，对银行有影响的一个是支付，一个是银行的存款和理财业务。我们的改变就是要做更好的产品，就是银行过去最多的可能还是用储蓄、存款这种简单的方式来跟客户产生业务联系，但是现在就逼迫银行加快速度，去转变成为财富管理银行。
《小康•财智》2014年第04期
