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  2013年11月《小康▪财智》
  栏目:特别策划
民营银行将成为“金改”焦点

★文 /《小康•财智》记者 范颖华

   包括民营银行在内的民间金融机构的设立,将成为未来相关金融改革的焦点内容。不仅政策上肯定和促进了民营银行的设立,同时,近几年随着互联网金融的飞速发展,民间资本进入的门槛降低等,都对民营银行的建立提供了平台和机遇。
  
中国人民银行金融消费权益保护局局长焦瑾璞
 
  《小康·财智》:目前民间金融、小微金融在中国发展迅速,已经成为我国金融业的重要组成部分,整个社会已经在呼吁为民间金融正名、松绑。您怎么看待小微金融、民间金融在未来的发展出路,他们的发展在未来金改中将起到哪些促进作用?
  焦瑾璞:从金融改革已经取得的成就和当前实体经济对金融业的现实需求看,小微企业金融服务相对滞后,利率市场化等推进相对谨慎,经济相对欠发达的农村以及中西部地区的金融服务供给不足。从金融服务于实体经济的总体要求出发,小微金融服务的改进与上述实质金融服务需求都程度不同地相关,并有潜力成为下一阶段金融改革的重点。
  但近年来,微型金融在中国得到了积极培育与发展,截至2013年9月,我国共有7398家小额贷款公司,累计贷款达7600亿。但作为金融发展新领域,涉及到利率、主体、风险管理、信用评级等诸多争论,微型金融的发展模式有待完善。结合我国的情况,未来微型金融的前景主要有以下几个方面:
  首先,要与我国实现共同富裕的社会发展目标相一致,使更多人从贫困走向富裕。其次,要与金融改革的方向相一致。推进金融包容性发展,构建正金字塔形金融体系,将是下一步中国金融改革和转型的目标。第三,微型金融和普惠金融与金融业的创新发展也是一致的。从以上几个方面也可看出,微型金融的发展将大大加快金改的进程,进一步实现金融改革的目标。
 
  
 
  《小康·财智》:多年来您一直在呼吁,应允许社会资本和外资参股现有的中国金融机构,鼓励社会资本和外资参与中小金融机构的重组和改造。在民营银行的申请筹办稳步推进过程中,在您看来,民营银行未来的发展有哪些前景机遇?
  焦瑾璞:这几年,民间资本的相关政策出台了很多,但民间资本如何进入金融领域则进展不大,在具体贯彻落实上更是处处有限制,正如有的人所说的那样,“门打开了,但一扇扇窗户却没有打开”,造成实际上的民间资本即使想投资或者进入金融领域,但如同“爬在窗户上的投资者,前途一片光明,却没有出路”。
  但根据今年发布的《中国民营企业发展报告》蓝皮书统计显示,我国民营企业自我融资比例高达90.5%,银行贷款仅为4%,其他融资渠道为5.5%。抽样调查显示,浙江省宁波地区民间融资约85%用于生产经营,温州地区约为93.3%,台州地区的民间融资甚至占到企业资金总数的50%左右。国有商业银行在处理中小企业贷款方面缺乏热情、效率低下,让中小企业的融资需求无法得到满足,于是包括民营银行在内的民间金融机构的设立,将成为未来相关金融改革的焦点内容。不仅政策上肯定和促进了民营银行的设立,同时,近几年随着互联网金融的飞速发展,民间资本进入的门槛降低、金融业发展环境逐渐转好、监管体系逐步完善,都给民营银行的建立提供了平台和机遇。
  
  《小康·财智》:您怎么看待民营银行未来发展中的阻碍与挑战,民营银行的健康发展需要在哪些方面进行监管和得到政策扶持?
  焦瑾璞:目前仍存在不少影响民资进入银行业的问题,包括利率没有市场化、商业银行破产条例还没有颁布、鼓励民间资本进入银行业的前提是“自担风险”等。 但随着政策的出台,民营银行的发展空间很可能被扩大。政策层面,要进一步加大对涉农贷款的财税支持力度。有关部门应大幅降低涉农贷款比例较高的金融机构存款准备金率,对农村金融机构给予税收优惠,减征、免征或返还其营业税和企业所得税,放宽金融机构涉农贷款存贷比限制以及呆账核销条件,尽快建立金融支农风险基金,通过财政贴息、专项补助等形式建立健全涉农贷款风险补偿制度。要进一步促进各金融机构公平竞争。要进一步鼓励金融创新。应鼓励根据实际需要,积极开展农民蔬菜大棚、农村房屋产权等抵押质押贷款工作试点,切实解决农村普遍存在的贷款抵押难问题。
  目前监管层面已明确鼓励民资进入银行业,但进展尚不明显。譬如,根据银监会去年5月26日发布的《中国银监会关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》,其中有突破的地方主要在于民营企业入股村镇银行方面。监管还需加强,例如尽快建立存款保险制度和宏观审慎监管体系,为民营银行的建立提供保障,为民间资本的进入提供有利的环境;逐步完善奖惩共济的农村金融监管体系,加快构建农村金融组织信贷风险补偿机制,对村镇银行、小额贷款公司等小企业贷款、涉农贷款业务,各地政府可根据贷款余额给予一定比例的补偿,发挥财政对新兴农村金融组织信贷投放的杠杆撬动作用。
  
  《小康·财智》:目前我国小额金融在未来的发展还有哪些挑战,如何解决与克服难题?
  焦瑾璞:结合目前小微金融的发展现状,以及我国的金融体系状况,小微金融的未来发展面临五大挑战:一是为大规模群体的金融需求扩展高度的金融服务;二是不断拓展更贫困和更偏远地区的客户群体;三是降低客户群体和金融服务提供者双方的成本;四是监管机制的完善;五是扩大小微金融机构规模,丰富机构类型,扩大融资范围。
  针对以上面临的挑战,我认为应该从以下几个方面解决:首先,进一步丰富小微企业金融服务机构种类,支持在小微企业集中的地区设立村镇银行、贷款公司等小型金融机构,推动尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构;二是大力拓展小微企业直接融资渠道,降低融资成本;三是建立完善的监管机制,形成良好的投资环境;四是完善征信体系建设,确保贷款安全,降低风险;五是强化小微企业的增信服务、信息服务等,拓宽服务领域,增加利润来源渠道。
 
 
《小康•财智》2013年第11期

 
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来源:小康杂志
发布时间:2013-11-18


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