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  2013年02月《小康▪财智》
  栏目:财智观察
曹凤岐:对实施普惠金融的几点思考

★文 /曹凤岐

  下一步,金融改革,必须打破金融垄断,构建普惠金融体系,为中小微企业、民营企业等社会群体提供一种与其他客户平等享受金融服务的选择。
  
  
  金融改革,必须打破金融垄断,构建普惠金融体系。
  普惠金融虽然不是个热点问题,但却是个非常重要的问题。普惠金融也称作包容性金融,其核心是有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务,尤其是那些被传统金融忽视的农村地区、城乡贫困群体、中小微企业提供金融服务。
  普惠金融涉及到的面非常广,我想说的一点就是如何通过普惠金融,更好地为中小微企业提供金融服务的问题。中国中小微企业在国民经济中的地位,有学者概括为“5、6、7、8、9”。5是指中小企业税收贡献占整个税收的50%,6是指占GDP的60%,7是指占进出口的70%,8是指承担就业的80%,9是指数量上占整个企业数量的99%。
  2012年,一个不容忽视的事实就是:一方面广大中小企业贷款难,贷款贵,实体工业企业利润一降再降,生存发展步履艰难;另一方面,银行利润暴增。众多的中小企业为社会创造了巨大的价值财富,却得不到完善的金融服务。下一步中国经济的发展,中小微企业、民营企业仍要起到非常大的作用,要为他们提供更多的金融服务,这就是普惠金融。
  如何实施普惠金融,银行业需要重新认识金融与实体经济的辩证关系,实体经济是基础,如果国民经济不能健康发展,银行金融必然不稳定,银行利润也就成为无源之水。
  银行金融体系应该为中小微企业、民营企业的发展转型提供更多的金融服务,这是我们的社会责任。具体来讲,主要有以下几点:
  首先,银行,尤其是大型银行贷款应该向中小微企业倾斜。对十八大报告的解读里,我说金融改革第一条就是要打破金融垄断,发展合作金融、民间金融。有人反驳说没有金融垄断,中国就会被外国侵占,我们需要大银行。谁说不需要大银行了,但问题是大银行完全按照现在这种方式做下去可以吗?假设今后利率市场化后面临新的竞争,完全靠贷款利差生存的日子一去不复返,这些大银行如何生存?所以说,他们应该拿出很多精力来做这个事。
  其次,应该建立和发展直接为中小企业服务的中小合作银行、村镇银行、合作金融组织,目前我们已经有了这种机构,有的地方做得还不错。应该继续发挥,为中小微企业提供更多的服务。
  再次,就是要充分发挥小额贷款公司的作用。现在我们有很多家小额贷款公司,应该说还是不错。但是,现在小额贷款公司也不愿意为小微企业和农村服务了,为什么?它说规模太小了,而且用自有资金贷款,做不了大事,所以它天天想着变成村镇银行。大家都想变成村镇银行,做强,做大,这也是金融改革中非常大的一个问题。市场是分层次的,服务对象也是有层次的,所以,温州说要把有条件的小额贷款公司变成村镇银行,我支持,但是我觉得大家都去变,风险太大了。
  所以,我们还要继续发展规范民间金融。我的主张是允许民间金融存在,然后使它阳光化,使它规范化,使它制度化,使它法律化。多层次的金融组织,多层次的金融体系,才能够做到真正的普惠金融。
  此外,银行和金融机构还应该不断地创新服务方式,提高服务水平。比如说,我们要充分考虑小微企业缺乏有效质押、三农客户自然条件差等因素,积极创造量体裁衣的金融产品,面对实体经济对金融服务的多元化需求,优化服务体系,完善布局。 
  
  
  注:本文由本刊记者刘彦华(曹凤岐:北京大学金融与证券研究中心主任在对作者采访基础上整理而成,仅代表作者个人观点
 
 

《小康财智》2013年第02

 
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来源:小康杂志
发布时间:2013-02-19


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