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  2011年09月《小康▪财智》
  栏目:理财
聪明使用意外险

★文 /《小康•财智》记者 启晨

  
 
  无论是个人商旅上路,还是居家出游,作为出行频繁的现代人,对意外风险进行有效的防范和管理,将是对自己和家人的负责。
    
  近期发生的几次公共交通事故,令大家对出行意外的关注度明显升温。
  根据中德安联人寿客户服务中心的统计数据显示,7月1日至今,20%的客户来电都是咨询意外险产品。“7·23”事故发生后的短短三天内,来电全部为咨询或投保意外险产品。加之9、10月适逢中秋、国庆双假期,不少人将进行短期旅游,出行安全便成为最受关注的问题。
  那么,对于出行的安全保障该如何来规划呢?目前,市面上旅游险、交通工具意外险、航空意外险等保障出行意外风险的保险产品种类繁多,各有特色,让身为保险“门外汉”的消费者有些摸不着头脑。面对这些产品,到底该如何选择?如何购买才能做到物美价廉,保障到位呢?
  记者在调查中了解到,意外险主要针对三方面进行保障。一是因意外导致的身故或残疾;二是因意外产生的医疗费用;三是因意外导致的误工损失(津贴)。因意外导致身故或残疾是意外险的基本保障内容,后两者通常会单独或共同搭配在前者之上,从而形成五花八门的意外保险产品。投保人可根据自身的实际需要,选择比较合适的意外险产品进行个性化投保,从而达到“花小钱应对大风险”的目的。
 
  交通意外险 覆盖各类交通工具
  陈先生是一位经常出差的职业经理人,公务繁忙的他在出行前总是不忘给自己买一份交通意外险,由于经常坐飞机,陈先生多数都是到机场才匆匆忙忙买航空意外保险,虽然一次20元不算贵,但这一年要出差很多次,加起来就不划算了。其实,交通工具意外险可以这样买:
  长期出差的商旅人士:
  比如像陈先生这样经常出差的商旅人士,乘坐交通工具的几率比较频繁,每次买一份意外险既麻烦又不划算,完全可以考虑买一份一年期的含有交通工具保障的意外保险。
  “现在市面上可以买到的交通意外险,同质性比较高,可供选择的产品比较多。可以根据自己常乘坐的各种交通工具的类型来挑选合适的产品。”平安保险的工作人员陈琼向记者介绍。
  以中国平安推出的交通意外险为例,乘坐飞机发生意外身故或残疾的保险金额从40万到200万,而乘坐火车、地铁、轻轨、轮船的保险金额为飞机保额的50%,乘坐汽车、公交、出租车的保险金额为火车保额的10%。
  “如果投保交通意外险1年,飞机保额为40万,火车、地铁、轻轨、轮船的保额为20万,汽车、公交、出租车的保额为2万,保费最低只需要40元。”陈琼给记者算了一笔账。“平均每个月花费只有3元多,就可以覆盖出行途中乘坐各类交通工具的风险。何乐而不为呢。”
  短期偶尔出差的人士:
  不经常出差的人士,偶尔出差个把星期,为了给自己一个安全的保障,给家人一份安心,可以选择短期的含有交通工具保障的意外险,保障涵盖出行期间即可,一般保障7~15天的这种短期的交通意外险,保额都会相对较高,保费也比较便宜,一般在20~50元左右。
 
  综合意外险 保障范围比较齐全
  保险专家介绍,综合意外险的特点是保障范围比较齐全,通常包括了发生可能性较高的意外事故,对投保人来说省心,不必再购买其他意外险了。而且,综合意外险的保费根据保险金额的不同浮动,给投保人以不同的选择。不过,部分投保人也可根据生活和工作的实际环境,有针对性地购买专项意外险,加强对某一类意外事故的保障。
  以中国人寿目前推出的一款综合意外保障计划为例,该产品的保障范围包括意外身故、意外残疾、意外烧伤以及意外医疗等,投保对象为18~65周岁身体健康,能正常工作或劳动人群,保险期限为1年,保费为40~258元。
  “购买综合意外险虽然不意味着能避免意外事故,但用较少的花费能够获得较高额度的保障,这对大多数人来说还是很有必要的。”中国人寿的工作人员表示,按最高每年投入258元为自己投保综合意外险,平均每个月只花费21.5元。这对于绝大多数人来说根本不算负担,相当于一包烟或者一杯咖啡的价钱。但投保人一旦发生理赔范围内的意外事故,那么可获得最高10万元的意外伤害保障金,以及因意外伤害造成的医疗支出费用2000元。
  中国人寿的工作人员还提醒大家:“目前,多数的综合意外险保险期间为1年,被保险人如在1年时间内多次遭到意外伤害需要住院,保险公司规定被保险人获得住院津贴的天数最多不能超过180天;获得意外医疗保障的累计给付不能超过约定的意外医疗保额,投保人需要特别注意。”
 
  旅游意外险 驴友可针对性投保
  眼下不少年轻人作为驴友,热衷于自行安排出游路线和地点,而不是在旅行社组织下随团出游,但在一定程度上面临的各种旅游风险也在增加。考虑到综合意外险和交通意外险对旅游意外事故的保障有限,部分保险公司因此专门推出旅游意外险产品,使驴友可以有针对性地进行投保。
  例如,太平洋保险推出一款旅游意外险产品,保费为28元,保险期限为10天,提供旅游意外伤害造成的身故、残疾、烧伤保障10万元,旅游意外医疗保障1万元,驾驶或乘坐非经营客运业务的机动车保障5万元。
  如果驴友需要增加保险金额,则可以选择将保费提高到68元,保障范围包括:旅游意外伤害造成的身故、残疾、烧伤保障20万、旅游意外医疗保障3万、旅游意外医疗补充保障0.4万、驾驶或乘坐非经营客运业务的机动车保障10万。
  “驴友在旅途中遇险的事频频发生,所以在出行前投保旅游意外险就显得很有必要。”陈琼表示,其实旅游意外险并不需要花费多少钱就能添一份保障,但是实际上很多驴友往往忽视了这一点。
 
  购买时注意事项
  购买意外险时,陈琼提醒需要注意一些限制环节,以免因为歧义引发不必要的争议。首先,需要注意意外险的时间限制。时间限制对于投保人而言,越是长期越是有利。
  其次,需要注意意外险的地域限制。意外保险并非没有地域限制,不同的地域限制会直接影响到费率的高低。
  最后,要关注意外险的医疗费用的限制。大部分的公司对医疗费用的定义一般都是社保范围内的医疗费用,而目前有部分保险公司的更新产品中,已经对这个社保范围内的医疗费用进行了突破。
  

 
编辑:
来源:小康杂志
发布时间:2011-09-20


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