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随着人的寿命越来越长，退休后的时间在人的生命周期中所占比重也越来越大，安度晚年，是每个人的心愿，但是养老，你差钱不？
如今，越来越多的人意识到，将来养老还是要靠自己，这样就需要尽早制定合适的养老计划。因为每个人的情况不同，在制定养老计划时的侧重点也就不同，但是无论是什么样的养老计划，第一个环节也是最重要的一环就是计算自己的养老费用，这样才能知道自己养老还差多少钱。
我们说养老，指的是安度晚年，至少也要保持现在这种生活水平。在这种前提下，如何计算养老费用呢？其中涉及到这样几个问题：一、设定生存年限，这个年限越长，也就意味着你的养老费用越高；二、按照衣食住行等几个板块确定目前每月的花销，再根据退休后生活的变化进行调整，算出按目前物价水平，退休后每月的花销，最后按平均通货膨胀率，折算出退休时的终值，也就是保持现有生活水平的前提下，退休后每月需要的花销；三、乘以退休后的时间，得出养老所需的总花销；四、用养老总花销减去现有的可用于养老的资金，得出养老资金缺口；五、根据自己现在的投资习惯，设定一个年收益率，计算出每年或每月需要投资多少钱才能弥补这个养老差额。
为了方便人们理解，我们以张氏夫妇为例加以说明。
张氏夫妇今年均40岁，目前每月税后工资约12000元，他们于５年前按揭购买了住房，贷款期限15年，等额本息还款法下月供4000元；儿子今年3岁，预计18岁上大学，上大学后将独立生活，目前孩子每月的花销在1000元左右，另外还为孩子未来的教育每月固定累计2000元；其余的收入60%即期消费，40%进行基金定投，已储备未来60岁退休后的生活支出（假设二人均在60岁退休）。假设他们退休前收入水平不变，退休后的生活维持在现有水平上；夫妇俩目前没有其他储蓄，其基金定投收益在其退休前可以获得8%的年收益率，退休会将保持4%的收益率，假设通货膨胀率一直保持在4%。
估算张氏夫妇的预期生存时间，假设经过估算，他们的寿命都可以达到90岁；
计算张氏夫妇退休后每月花销：
第一步，计算目前张氏夫妇每月的花销：4000+1000+2000+（12000-4000-1000-2000）×60%=10000元；
第二步，考虑退休后生活特点，调整得出按目前物价水平退休后每月的花销为5000元；
第三步，按4%通货膨胀率计算退休后每月花销约为6156元；
计算张氏夫妇退休后养老总花销：
6156×12×30=2216160元。在本例中，由于退休后的投资收益与通货膨胀率相抵消了，因此，张氏夫妇在退休后的30年中退休金不变。
计算张氏夫妇退休后养老资金缺口：
第一步，计算出张氏夫妇付清房贷后，原用于供房的收入可以用来积累养老金的资金：原供房款每月4000元，由于已还完５年，那么只需要再还10年，也就是说每月4000元，可以有10年时间用于积累养老金，则这笔资金在收益8%的条件下，10年后共有731784.14元；
第二步，计算出张氏夫妇抚养儿子读大学后，其原来用于儿子的钱可以用于养老储备的资金：原花在儿子身上的钱每月为3000元，儿子15年后上大学，则这笔资金流累计５年后共有220430.57元；
第三步，计算出张氏夫妇目前收入结余部分（12000-4000-1000-2000）×40%=2000元用于积累退休金，这笔资金20年后共有1178040.83元；
第四步，计算出张氏夫妇目前的养老金缺口为85904.46元；
计算出张氏夫妇退休前每月还需补充的投资额：
85904.46元的资金额，在20年中，年收益８%，则每月需补充145.84元。
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