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自2008年以来，建设银行、中国银行、富登担保公司等开始引进新加坡淡马锡金融控股集团的“信贷工厂”模式。“信贷工厂”一时成为解决中小企业融资难的代名词。到底“信贷工厂”模式能否解决中小企业融资困境？
中小企业融资难一直困扰中国政府和企业。中国中小企业融资的主要来源是商业银行等各类金融机构提供的间接融资。但是因为中小企业的抗风险能力低、存活时间短、信用级别低、贷款数额小等，再加上金融危机的影响，许多中小企业倒闭，使得已经谨慎对待中小企业的银行更加谨慎。
淡马锡看好中国中小企业
针对中小企业在金融危机中的困境，部分银行、担保公司等金融机构开始探索以一些新模式解决这一问题，以差异化的竞争产品争取市场优势。
富登投资信用担保有限公司是新加坡淡马锡公司旗下全资子公司，注册资金9000万美元，是目前国内规模最大的外资中小企业信用担保公司之一，专门为中小企业提供专业的融资担保服务。
富登担保总经理程耀辉对《小康·财智》记者解释说：“银行之所以不愿意贷款给中小企业，很重要的原因是无法在成本和风险之间找到平衡。传统银行主要将业务分为客户导向、精细风险管理的公司业务，以及产品导向、批量风险管理的个人业务，中小企业处在二者交叉区域，需要结合两种模式的特点。”程耀辉曾经在花旗银行供职，具有非常丰富的银行从业经验。
“富登担保客户目标锁定针对年销售额500万到7000万的中小企业。富登带入中国的‘信贷工厂’模式，想对中国的金融服务有所促进。大企业直接走进银行，而中小企业由富登来服务，中国有那么多的优质的需要金融服务的中小企业 ，富登专心做好中小企业服务就够了，我非常看好这一市场。”富登担保总经理程耀辉对记者说。
“信贷工厂”以客户导向的批量作业
在过去，一些银行的个人业务部操作中小企业贷款时，会采取类似扩展信用卡业务的方法，通过迅速扩张客户数量占领市场份额，但结果却是产生高的不良贷款率。如果由银行公司业务部来做，则正好相反，不良率控制得很好，但客户数量上不去，成本无法覆盖，银行没有利润。
由于中小企业融资需求具有急、短、频的特点，如果沿用原有的模式已难以满足小企业的金融服务需求，这迫切需要建立适合小企业大批量处理的信贷业务流程。
“客户导向的批量风险管理说来简单，但是需要打破原来公、私两条业务线的思路。对服务于中小企业的担保公司来讲，应在业务流程上实行客户经理负责和信贷工厂流水线作业结合的方式，每一个部门都负责专业分工的环节，从而加强对整个流程的风险及品质控制。” 程耀辉说。
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