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产品选择有技巧 与医保相比，商业健康险的形式和种类更趋多样化，主要可以分为重大疾病保险、住院费用报销型保险以及住院补贴型保险。除了以上三种主要的险种外，保险公司还在不断细化市场，尽量提供更完善的健康保障，如目前已开发出护理保险、失能保险等。保险专家称，新医改对商业健康险的影响并未波及所有险种，社保医疗是凭票据报销，商业健康险中只有与票据报销相关的险种即住院费用报销型保险受到一些影响，像重疾险、补贴型保险则不受新医改影响。 重大疾病险雪中送炭。新医改提高居民医保最高支付限额，有些人认为重大疾病险似乎不再重要。这种观点是错误的，社保医疗保障的只是最基本的一部分，很多重大疾病和用药并未纳入其中，保险专家认为，重大疾病的保障多数还是需要依靠商业医疗保险来承担。据了解，目前，保险公司重疾险产品的保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病。并且，商业重疾险不是事后报销，而通常是在确诊后即可一次性给付保险金，这样就为居民选择更好的医疗设备、药品和服务创造了条件，从而增加了存活的几率，也可减轻家庭的经济负担。但是并不是承保疾病越多越好，因为承保病种越多，价格越高，并且有些疾病的发病率很低，投保反而不合算。 适当购买报销型保险。除了重疾险外，住院费用报销险和补贴险也是两个重要险种，主要费用报销型保险是被保险人发生意外或疾病而导致产生住院医疗费用时，保险公司按合同约定比例、凭借被保险人提供的有效发票给予报销。这一保险与医保、其他商业保险形成互补，可以分担超出社保医疗规定限额的费用支出，但是购买时需谨慎，避免重复购买，得不偿失。 补贴型保险锦上添花。住院补贴险是被保险人因意外或疾病导致住院，保险公司按合同约定标准给付保险金的补贴型保险，与医保没有关系。例如，保险合同约定投保人每住院一天将获得200元补贴，若住20天，将获4000元的补贴。并且补贴型健康险在理赔时根据保单约定金额申请给付，理赔操作更为简便、快捷，保险条款也更为人性化。但是它的保障功能有限，属于锦上添花，最好与重疾险等搭配购买。 值得注意的是，健康险投保后一般都会有10天的犹豫期，投保人在犹豫期发现险种不合理或者不适合自己，可以要求退保。 细节让保险更合理 健康险与其他险种相比更加专业，保险合同中经常会出现各种专业术语，因此在投保时需要注意以下几点： 1、注意如实告知。保险法规定，个人在投保人身险时都有如实告知的义务，在订立合同时，应将自己目前的身体状况及既往病史如实告知，如有隐瞒，可能遭遇拒赔。 2、要注意投保年龄限制，根据险种不同，最低投保年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等，最高投保年龄在60至70周岁之间。但是一般情况下，年龄越大保费就越高，特别是老年人，由于身体健康状况的问题，投保健康险可能很不划算，因此最好尽早投保。 3、注意险种的责任范围，分清楚哪些疾病是保险责任范围内的，哪些不在责任范围内。健康险一般只保障一些常见的发生概率较高的疾病，不必对发生几率十分罕见的疾病投保，如有需要，可以选择一些可保障特殊疾病的险种。 4、注意免赔额，因为保险公司一般对一些金额较低的医疗费用采用免赔的规定，所以有些损失，消费者如果可以承担，就不必购买保险。 5、注意住院医疗保险的观望期。保险公司在承保时均设有一个观望期。根据不同的险种，观望期有自合同生效日起90天和180天两种。保险公司一般不会对在观望期内发生的医疗费用支出进行理赔。 6、高度重视续保条款。保证续保责任是指在续保时保险人不得对被保险人以风险加费、责任免除、拒保等方式改变或免除其承担的保险责任。因为一旦患病，即使治愈了，投保人重新患病的风险很大，并且，有些慢性疾病的发病率较高，有时一种重大疾病会持续一年甚至多年，保险公司的风险太大。一旦保险公司对被保险人做出保证续保的承诺后，就失去了对被保险人进行核保的权利，不论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其进行加费或将该疾病除外，更不能拒保，风险加大，因此，很多保险公司在保单上对续保条件做出不同规定，投保人应该重点关注。
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