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国内大银行嫌贫爱富？
中小企业占了市场数量上的绝对优势，但并不表示在待遇方面也会有如此骄人的业绩。外资银行虽然瞄准了中国中小企业这块肥肉，可事实上，中国的大银行对这块肥肉并不感冒。对中小企业贷款，工行、建行、招行等银行门槛都较高，一句不是优质客户就可以把中小企业的希望化为泡影。
银行是为了提供金融服务才诞生的机构，对于银行来说，其本身也要盈利，它不是政府机关，也不是福利机构，所以，在对待被称为“上帝”的客户时，银行仍然坚持着自己的信条。可是如此好的市场，如此多的期望，大银行怎能不为所动，难道给中小企业贷款是笔不合算的买卖？
林毅夫估计，中国超过400万家的中小企业中，只有2%可以得到正式的贷款。按照世界银行的调查，中国的中小企业贷款情况劣于其他东亚国家。中国的中小企业只有12%的资金来自贷款，低于马来西亚(21%)和印度尼西亚(24%)。
由于中小企业的特点是类型多，资金需求量小、频率高，所以增加了融资的复杂性，据工行的工作人员介绍：“对中小企业贷款，会使融资的成本大大提高，在不考虑其他因素的情况下，中小企业少量的资金需求量将使其融资利率比上规模的资金融资利率平均高出2～4个百分点。”对中小企业贷款，会增加银行的运营成本，打个比方：
在户均贷款约为500万元的情况下，按平均每名中小企业信贷人员管理6户企业测算，平均每名信贷人员管理的中小企业贷款为3000万元，同时假设平均一名中小企业信贷人员的工资、费用等信贷营运成本为15万元/年，则相应的中小企业贷款单位信贷营运成本为：15/3000＝0.005＝0.5%，即约为短期贷款基准利率的10%。有位正在忙着给客户办理手续的工作人员还笑着问记者，如果一个贷款100万，一个贷款2000万，你更愿意办哪个？
其实，上述原因据记者了解只是各大银行对中小企业放贷门槛高的因素之一，最重要的原因在于中小企业经营风险较大，退出市场的概率较高，客观上增加了银行信贷的风险。为此，发达国家，如美国、日本、德国等国家的做法一般是采取政府出面的方式，为银行向中小企业发放的贷款提供担保，以鼓励银行向中小企业贷款。除此之外，中小企业的违约率高、喜欢暗箱操作也直接导致了大银行对中小企业的排斥，嫌贫爱富也就不足为奇。
市场不相信眼泪
俗话说，上有政策，下有对策。虽不是正面宣传，但是这句话却暗含了一个词：希望。目前，中小企业在面对银行的时候都保持了低姿态，仿佛是有求于人。事实上，回顾历史，银行和企业应该是伙伴关系，有位曾身家只有3000美元，如今有上亿美元的企业家在和记者讲述他的创业故事时，不断地重复了一句话：市场不相信眼泪。
哭着求别人给你钱，不如做点实事让他想把钱给你。不管哪个银行，只要存在中小企业信贷业务，都不会把符合条件的企业逐出门外，关键是，你是不是它想要的客户。就是想要争夺市场的外资银行，也不会无条件放贷，毕竟大家都是商人。但是针对各家银行的要求，中小企业却可以根据自己的实际情况灵活选择。
以渣打银行为例，渣打银行的工作人员告诉记者，他们的中小企业贷款业务面向所有有贷款需求的中小企业，银行不会对公司的性质，规模，行业有特殊要求，但是中小企业成功贷款之后的钱不能用作协议规定之外的用途，比如非公司实业投资。
渣打银行的具体做法是把市场进行了细分，中、小分开，对缺少抵押品的小型企业，渣打银行实行“中小企业无抵押小额贷款”， 针对业务较为稳定的中型企业，实施“贸易和流动资金贷款”等等。相较国内一些银行，无抵押贷款着实诱人。在记者询问北京农村商业银行的贷款负责人，可不可以无抵押贷款时，得到的是非常肯定的答复：不能。
当然，了解银行只是想要成功的一个部分，对于中小企业来说，想要成功从银行拿到钱，还有很多功课要做。
首先，就是诚信。这个听起来有点虚，但实际上它是取得银行信任的先觉条件，中国资本策划研究院院长朱耿洲把这一点戏称为“金融公关”。只有保持诚信，银行才能为中小企业量身定做产品，拿到贷款的可能性才大。
其次，中小企业应该成功运作自己的客户关系。打个比方，某个中小企业是家乐福的供应商，就可以凭借和家乐福的供货合同从银行申请贷款，这比只依靠自身力量更具有说服力。
最后，企业必须做好自己。从另一角度来讲就是做好企业，尽量合理规划，减少贷款的几率。
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