|
各家银行对房贷降息的不同操作，使得贷款金额和贷款模式完全相同的贷款人在还款时出现了还款金额的差异，对于银行的这两种降息法，究竟哪个才合理？
最近王女士心情很不好，对银行意见很大。王女士2005年9月从中国银行贷款50万，在北京买了一套住房。目前，为了刺激消费，人民银行下调了人民币贷款基准利率。
这对于贷款买房的王女士来说应该是好消息，但王女士却高兴不起来，原来王女士贷款的中国银行有规定，王女士贷款的利率要到第二年的9月才能进行调整，这对于期盼降息的王女士来说，近在眼前的降息一下变成了镜中花、水中月，多少让人觉得有点沮丧。
不同的降息方式
目前，买房贷款的人都有同样的困惑，如果国家出台新的利率调整政策，那么他们的房贷还款究竟会受多大影响？
为了能清晰地了解各银行处理房贷利率调整的方式，《小康·财智》记者走访中国银行、交通银行、北京农村商业银行后发现，除中国银行采取等年等月等日调整房贷利率的方式外，其余几家银行均采取次年1月1日调整房贷利率的方式。
等年等月等日的方式是指如果银行利率调整，贷款人的利率调整方式为：从贷款人贷款日起算至次年贷款日为止算一年，次年贷款日才能进行利率调整。次年1月1日调整的方式是指不管贷款人是哪一天贷款，次年1月1日开始利率都会按照规定自动进行调整。
中国银行的相关工作人员对记者说，2005年3月以后的住房贷款合同，他们均采用等年等月等日的方式调整利率，3月之前采用的是次年1月1日调整的方式。当记者问到购房者还贷会“吃亏”的问题时，中国银行方面称，所有的贷款人和银行都签有合同，合同中怎么约定，银行就会怎么执行。
至于记者提到的别的银行都采取次年1月1日调息的方式，中国银行说，每家银行都有不同的操作方式，别的银行采用次年1月1日调整方式，肯定也是有合同方面的约定。
北京农村商业银行的工作人员告诉记者，一直以来他们都是按照次年1月1日的规定来执行利率调整，他们认为，次年1月1日进行调整好像是行业的规则，但是国家究竟有没有这方面的规定，工作人员称并不清楚。但是，中国银行的工作人员说，国家在这方面没有明确的政策约束。
不同源自银行竞争
中国人民银行在2008年已经四次降低银行贷款利息，贷款利率调整如下表所示：
举例来说，假设牛先生是2008年5月份从银行贷款50万，期限10年，不管是等年等月等日调整还是次年1月1日调整，牛先生贷款的利率都是7.83，现在利率已经调整到6.12，降幅达1.71。
如果次年1月1日调整，牛先生就可以马上享受降幅达1.71的新利率，如果是等年等月等日调整，牛先生要到2009年5月才能享受新利率，记者大概估算了一下，这五个月牛先生要多支付利息约590多元。
中国银行的这种利率调整方式究竟合不合理呢，为此记者采访了中国社科院金融研究所货币理论与货币政策室主任彭兴韵，他告诉记者，银行之间之所以会出现这样的差异，是银行自主行为发挥的结果。他说，现在市场化使得银行在运营上更加自主化，这种发展的好处一是可以提高银行的竞争力；二是消费者多了选择的机会。至于中国银行采用的等年等月等日调整利率的方式给贷款人带来的“不公平”，彭兴韵说，贷款人完全可以根据自己的需要选择适合自己的银行。
|
