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万能险的保险保障功能可以从两方面进行分析：第一，人们所缴纳的总保费在扣除各种费用后，会被“一分为二”地划为两部分，分别进入两个账户，即保障账户和投资账户，其中保障账户的资金用于寿险保障的购买，所以除保险公司明确表明赠送保险的特殊情况外，正常情况下，人们获得任何保险保障，都是自己掏的腰包，天下没有免费的午餐。第二，万能险的保障功能比较有限，只是对被保险人的死亡或者重残提供保障。万能险不提供医疗等方面的保障，如有医疗、健康保险方面的需求，必须通过另外参保附加险的方式予以完善。
误区二：想领钱就领钱，进可攻退可守，弱市理财好选择
从万能险在中国寿险市场短短几年的发展历程看，它有着一个十分突出的特点，即与股市反向而行，在弱市中突起，被人们视为弱市理财的最佳选择。这主要源于万能险“想领钱就领钱”的特征，给人们一种可以随时转投的错觉，这对于被股市套牢而又不甘心就此退出股市的人们来说，简直就是为自己量身定做的，但是万能险真的可以进退自如吗？下面我们对一个具体案例进行分析，看一看万能险是否真的万能。
例如，某人购买了一个万能险，每年缴纳保险费2万元，连续缴10年，购买的基本保险金额为20万元，下面表格显示了他这10年的义务和权利。
保单
年度 基本保险金额 累计已交
保险费 初始
费用 风险
保费 管理费 个人账户
价值 身故给付
1 200000 20000 6800 1090 60 14219 214219
2 200000 40000 3080 1198 60 32700.16 232700.16
3 200000 60000 1380 1318 60 53045.72 253045.72
4 200000 80000 1380 1450 60 79130.8 279130.8
5 200000 100000 1380 1594 60 99150.68 299150.68
6 200000 120000 1000 1754 60 119430.16 319430.16
7 200000 140000 1000 1926 60 139506.68 339506.68
8 200000 160000 0 2120 60 160534.28 360534.28
9 200000 180000 0 2330 60 181314.08 381314.08
10 200000 200000 0 2564 60 201817.76 401817.76
投资收益按中等状况演示 （单位：元）
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