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今年寿险市场可谓风起云涌，变化莫测，前几个月还倍受市场追捧的万能险，4月份开始，各家保险公司公布的月度结算利率陆续出现不同程度的下滑，销售量骤降，这是否意味着万能险出现了问题，还是说它正在日益成熟，趋向理性？
万能险乍听这个名字，人们可能会觉得它的功能应该很齐全，再加上保险代理人的宣传引导，人们非常容易冲动购买，但是万能险究竟是怎么操作的，怎样才能使其真正发挥最大的保险保障功效，人们对此的认知度并不高。怎样才能明明白白地选择合适的保险产品，在达到保障生活的同时，获取尽可能多的投资收益呢？
投保万能险的两大理由
随着资本市场和保险市场的变化，各保险公司对市场走势做出了不同的判断。据了解，目前各保险公司正在积极准备转变产品策略，下半年主推产品品种将有所改变，万能险与分红险、投连险同为投资型保险，可能出现三足鼎立的局面。不同险种并没有优劣之分，关键在于是否适合个人财务情况和理财规划。拿三个保险品种比较来看，万能险风险适中，收益保底加投资，更加适合中国普通百姓心理承受能力和投资理财需求，理由如下：
一、风险适中，稳中取升
万能险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险产品。万能险投保人所缴纳的保费扣除相关费用后，在不同时期按不同比例进入两个不同的账户，一部分用于保险保障的购买，另一部分用于投资。设有最低收益保障，这点与分红险相似，同时其投资账户的实际收益又与保险公司投资账户收益相关，与保险公司共同承担投资风险，但其风险要比分红险大，比投连险小，因为保险公司一般将这部分资金投入债券、同业拆借等领域。
二、投保方式灵活选择，便于长期规划调整
万能险与消费型险种相同，保险费用一般采用自然费率，从万能账户中扣除。但与传统寿险不同的是，万能险保费的缴纳方式甚至金额都更加灵活。投保一般的终身寿险，保户缴费期内要在固定时间缴纳固定金额的保费。当投保人以期缴的方式投保时，往往不能随自己的经济情况调整缴费方式和金额。而万能险缴费相当灵活，不但不限定每年缴费时间，缴费金额也可灵活安排，投保人可依据人生不同阶段的保障需求和财力状况，弹性地调整保险保障额度和投资额度。一般在投保人较为年轻、负担不重时，可以保持较高的投资额度。当成家立业、养儿育女时，保障需求增加，投保人可以适度地调高保险保障额度，减轻生活负担。当退休或子女独立后，投保人可以停止缴纳保费，并且提取部分个人账户资金，保障老年生活安逸。
分红险 万能险 投连险
收益与风险 有最低保证利率，有无分红看公司的经营状况，风险由保险公司承担 有最低收益保障，实际收益与保险公司投资账户收益相关，投保者与保险公司共担风险 实际收益与客户选择的投资账户收益直接挂钩，保险公司不承诺投资回报，投保者承担全部投资风险
产品特色 具有保障、分红功能，保险公司每年公布一次分红状况。透明度较低 集保障保底投资功能于一身，缴费灵活，透明度较高，保险公司每月公布一次收益状况 具有保障、投资功能，设多个投资账户，客户可自由选择。透明度高，保险公司每月公布一次投资收益情况
保险保障 缺乏弹性 有较大弹性 通常附有最低死亡给付保证，并可依投资效益增加而增加给付
目标客户 风险承受能力低、投资需求不高、以保障为主的客户 风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的客户 具有理性的投资理念、追求高资产收益，同时又具有较高风险承受能力的客户
警惕三大认识误区
万能险在中国寿险市场还算是一种比较新的产品。其实，它早在1979年就在美国面世了，但是在中国起步较晚，直到2004年底在国内市场才大规模上市。一般保险代理人在宣传万能险产品时会突出介绍万能险的高收益、操作灵活等特点，导致人们对万能险这些优势的认识理解存在一些误区。
误区一：既能得到投资收益，又可以白得一份保障
某些保险销售人员在介绍万能险时，经常会天花乱坠地介绍他们公司的投资如何的科学可靠，万能险怎样的好，“买了我们的万能险，不但获得了可靠可观的投资收益，还可以白得一份保障。”好像是天上掉下来的馅饼一样。显然这是某些保险销售人员夸大其词，误导人们。
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