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  2008年06月《小康▪财智》
  栏目:理财
大灾后,“企财险”悄然升温

★文 /晓斌


  
  5月12日四川汶川发生的特大地震灾害,给当地企业造成相当大的损失。根据5月21日国资委主任李荣融在新闻发布会上透露的信息,中央企业预计损失超过300亿元人民币,其中东方电气、华能、中化、国家电网四家央企的受灾情况最为严重。对灾区的很多中小企业来说,虽然受损的绝对值无法跟央企相提并论,但有的却几乎是遭受了灭顶之灾,再加上这些企业大都保险意识淡薄,而无法得到丝毫的损失补偿。
  此次的震灾损失,可以说给人们上了一堂活生生的风险教育课。而大灾之后,企业财产险(简称“企财险”)也悄然升温。很多中小企业的管理者们也开始更多地关注风险防范,力求改变大灾面前因自身规模小、抗风险能力差而不堪一击的命运。
  如何为企业财产投保?地震造成的财产损失通常不在承保范围之内,企业又该怎么办?另外,在具体投保过程中,我们又该注意哪些问题?
  至少考虑四险种
  美亚保险中小企业部副总裁何丽认为,中小企业较为完善和全面的保障方案应该至少包括财产保险、公众责任险、雇主责任险以及利润损失险四个险种。
  首先,财产保险承保被保险人由于自然灾害或者其它意外事故所导致的财产物质损失或损毁。如因火灾而造成的营业场所装饰及装修、库存商品(还包括成品、半成品或原材料)、商业办公家具、附属装置及设施等。
  其次,购买公众责任险,由保险公司承担第三者身体伤害或财产损失,以及相关的仲裁、诉讼费用开支。因灾害造成人员伤亡,经营者遭遇索赔的情况,公众责任险可为受灾企业转移风险。
  再次,雇主责任险可以承担被保险人的雇员因工作遭受意外事故或患职业病而导致身体伤害或死亡的责任。根据新《劳动合同法》等相关法律法规,用人单位应当在生产经营所在地依法参加工伤保险,工伤保险费由用人单位支付。员工发生工伤事故后,法律规定部分赔偿项目由工伤保险基金支付,其余部分项目由用人单位自行支付。目前的情况是,即使企业为雇员购买了工伤保险,由于工伤基金没有包括全部赔偿项目,相当一部分的赔偿仍需由用人单位自行支付,建议将购买雇主责任险作为工伤保险的补充。
  最后,利润损失险可以保障被保险人由于承保风险导致营业中断而造成的利润损失,建议提前购买该险种,以将风险转移给保险公司。
  详解企财险
  企业财产保险包括财产保险基本险、财产保险综合险、财产一切险、财产保险附加机器设备损失保险、财产险的附加、特约保险等。一般而言,基本险只有发生诸如火灾、爆炸等意外事故情况时,保险公司才会理赔。而综合险的保险责任范围比较广,除基本险所列保险责任外,还包括台风、雪灾等自然灾害。
  但保险业内人士告诉记者,财产保险一般将地震、海啸等自然灾害造成的损失列为除外责任,即不赔偿企业和家庭由上述原因造成的、由上述原因引发的财产损失。不过,这并不意味着面对地震企财险就无所作为了,对于投保者来说,还是可以通过选择一些险种以及附加险,最大程度地弥补地震带来的损失。例如,大地财险在企业财产险中就有一个附加险是地震责任险。
  而保险理赔对地震级别也有规定,造成企业房屋和室内财产损失的地震必须是破坏性的,震级必须是地震管理部门公布的M5级,裂度达到6度以上。如果因房屋防震等级没有达到国家要求而造成损失,保险公司不赔。因地震引起的海啸、火灾、火山爆发、埋没、泥石流等,造成房屋和室内财产损失的,在赔付范围内,而因地震引起的核爆炸、核污染等损害,保险公司不赔。
  一揽子的保险套餐
  为了解决中小企业对于不同险种的需求和选择,市面上已经有保险公司专门针对中小企业推出的保险套餐,以解其后顾之忧。
  平安财险推出了“恒利达”企业定额综合保险,主要面向的是财产价值在500万元以下的办公楼、服务业、批发零售业和住宿餐饮业等四类中小企业。这款产品把财产损失险、公众责任险和雇主责任险“三合一”,其中财产损失险和公众责任险捆绑销售,雇主责任险则可单独购买。在保险责任的制定上则考虑到中小企业客户的需求,把财产损失保险扩展到盗窃、抢劫责任,在公众责任保险上增加了火灾、爆炸责任。该企业定额综合保险给中小企业各种保障计划开出的价格在750〜6300元左右。
  美亚是在中小企业保险投入较多、较深的保险公司,并已推出了专门针对中小企业的“工商通保”综合保险,为中小型企业提供涵盖财产损失、盗窃或抢劫损失、租金损失、现金与有价证券损失、公众责任以及人身意外在内的一揽子保险。美亚的中小企业工商通保系列基本保障范围的保险费,一般从200~30000元不等,中小企业还可以选择投保雇主责任保险,保险费根据其雇员工种和人数予以确定。
  投保三步曲
  业内人士建议,在投保过程中一定要选择适合本企业的保险产品组合,可以按照如下三个步骤进行:
  第一步,投保前要先分析自身的保险需求。
  不同企业因生产、经营性质不同,面临的风险种类、风险大小也不尽相同,保险需求就会不同。就算行业性质相同的企业,由于各自企业基本设施的完善情况与管理水平不同,可能发生的风险也存在着很大差异。因此,企业在投保前要对这些风险进行分类,即知道:哪些风险由于发生率小可自己承担,哪些风险必须分派给保险公司去分担,哪些风险是可保风险等等。企业只有明确这些保险需求后,才能有针对性地购买保险产品,取得预期的保险效果。
  第二步,熟悉可供选择的保险产品。
  企业应当对前面提到的保险产品有全面了解,最起码要了解各类保险产品的责任范围及除外责任。
  第三步,根据需要组合保险产品。
  企业在挑选保险产品时,首先应审视自身实际情况。至于选择几种保险,就要视保险产品的覆盖面而定。
  专家提示,企业要想更加有效地利用保险公司分散风险,就必须事先做好投保前的分析准备,量体裁衣地选择保险。同时企业还需对《保险法》及保险合同有较清楚的认识和了解,并在投保及履行保险合同过程中加以注意,才能达到以最小保费投入实现最大保障的保险效果。
 
 
《小康•财智》2008年第06期
 
 
 

 
编辑:田苑
来源:小康杂志
发布时间:2012-08-28


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