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难题 数据显示，我国企业退休人员养老金替代率正在呈现下降趋势。面对深度老龄化逼近，如何提高养老金替代率成为我国亟待解决的问题。 人生最大的悲哀是：人活着，钱没了！而这句笑话，恰恰就是中国养老正在面临的问题。据世界银行组织测算，要使退休后的生活水平不下降，养老金替代率必须不低于70%，而我国目前养老金替代率总体仅保持在40%左右。 “老有所依、老有所养、老有所终”，这是所有人的共同追求。2005年至今，我国企业退休人员基本养老金已经实现14连涨，毋庸置疑，14连涨彰显了中央和地方政府重视民生、关切民生的决心和力度，但在14连涨背后却有一个问题不容忽视，我国养老金替代率正呈现下降趋势，并由此带来养老金不够花的社会问题。这个问题在我国即将进入深度老龄化国家行列的今天，显得更加突出与急迫。 随着税收递延型商业养老保险试点的开启，商业养老保险正逐渐成为社会养老保障的重要方向。 养老金结构失衡 深度老龄化离我们越来越近。全国老龄办公布的数据显示，截至2017年年底，我国60岁及以上老年人口已达2.41亿人，占总人口的17.3%。预计到2050年前后，老年人口占比将达到34.9%。根据国际通用的老龄化标准，一个国家或地区60岁以上老年人口占到该国家和地区人口总数的10%，或者65岁以上老年人口占到该国家和地区人口总数的7%，就意味着该国家和地区的人口整体处在老龄化阶段。目前，我国老年人口占总人口的比重已经远远超过国际通用的老龄化标准，养老问题成为每个老年人以及他们的家庭必须面对的现实，更成为整个国家的挑战。 不过，更严峻的是，我国已显现出“未富先老”的迹象，这给养老体系和经济发展带来更大压力。从国际上发达国家的经济发展和人口结构变化来看，大部分发达国家都是在物质财富积累达到一定程度后才开始进入到人口老龄化阶段，因此它们有雄厚的财力来解决老年人口的养老问题，但是我国在进入老龄化社会时，物质财富积累相对不足。 今年10月在北京举办的国际养老金监督官组织全球养老金论坛上，中国银保监会主席郭树清表示，改革开放以来，面对经济体制转轨、城镇化不断推进、养老成本日益上升以及人口快速老龄化等诸多挑战，我国的养老金制度建设取得了积极成效。第一层次的基本养老保险，第二层次的企业年金、职业年金和团体商业养老保险，第三层次的个人商业养老保险，构成了政府、企业和居民个人共同承担的中国养老金体系的基本框架，它们也被称为我国养老保障体系的“三大支柱”。郭树清同时提出，我国养老金体系结构失衡，基本养老金所占比重过高，人们对其依赖性过大，市场化的职业和个人养老金发展“很不充分”。 “进一步发展完善市场化的养老金制度，对于增强我国养老金保障体系的稳健性，实现‘更加公平、更可持续’的发展目标，具有重要现实意义。”郭树清说道。
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