对于需要花钱投保的保险产品，我们总是不会忘记，而那些免费赠送的，则常常被忽视。
信用卡附带的部分服务被大多数持卡人所了解，如机场贵宾厅待遇、道路救援服务等，而不少卡带有的意外险保障却常常受到忽视。马航客机失联事件，让航空意外险也同时受到关注，那么哪些信用卡里“藏”了意外险？又该如何发挥其意外险保障功能呢？
信用卡里的航意险
大雷在北京一家外企工作，由于工作原因需要经常在国内各城市飞，因此他特别关注相关的保险。大雷告诉记者：“是一次办信用卡无意中让我意识到免费航意险的存在。”2010年2月，大雷在银行网点申办第一张人民币美元双币信用卡：建行东方航空联名龙卡（普卡），并得知用此卡全额购买机票，可获赠50万元航意险。
因为建行东航卡比较特殊，其普、银、金级别当时对应东航常旅客计划“东方万里行”会员等级，“万里行”普卡只能申领建行东航普卡，要更高的航意险保障，除非其“万里行”晋级，而晋级是要飞得多才有……如今4年过去，就在清明小长假前，大雷收到了建行寄来的东航白金卡，现在已经取消了与“万里行”等级的严格对应，附送的航意险也随白金级别提高到了500万元。
“当年，我是比较了所有不用付刚性年费的国内信用卡的。”大雷告诉记者，在航意险方面最吸引人的，还是建行产品：南航标准白金卡，500万元赔付，与南航“明珠俱乐部”会员级别不对应，一年刷18次免年费。然而，当时申请这张卡也是颇费周折的，屡申屡拒，屡拒屡申，到2012年8月才获批。可那时，大雷购机票根本不考虑建行卡，而用曾经信价比天下第一的中国银行精英版白金卡——保额1000万元。
然而，好景不长，中行在2012年做了调整，令高端与准高端的至尊版、精英版信用卡权益大幅贬值：双倍积分没了，机场贵宾厅进去要掏钱了，精英版连航意险也打折了。“于是，我只好用至尊版撑了一阵子机票，直到去年中信推出亲草根的“i白金信用卡”：保额1500万元，且网付双倍积分。”
“今年元宵节一过，中国银行的客户经理来微信，叫我去办终身免年费的无限卡。想想没多大意思，可吸引我去办的，还是航意险：2000万元。”
航意险，虽然没人想领赔偿金，但有送何必不要。临时机场买，价格划不来。其实，很多时候你在机场要买高保额的航意险都不行，因为有的公司规定，一份保60万元，一张身份证最多买10份。所以，信用卡赠送的航意险实在是非常经济的选择，免费而且额度高。
保额最高可达千万
其实，很多银行都发行了赠送航空意外险的信用卡，多数为银行与不同航空公司合作发售的旅游类或者商务类联名卡，如工行的国航知音牡丹信用卡、广发的明珠信用卡和浦发的东航联名信用卡金卡等。还有一些是级别较高的白金卡、钻石卡和无限卡，针对这类卡，银行信用卡中心都会配套高额的航空意外险保障。
记者从多家银行官网上搜集到部分卡种的航空意外险赔付标准，卡种级别越高，附赠的保费也水涨船高，如民生的普卡保费金额为100万元，标准白金卡保费金额为300万元，豪华白金卡保费金额达到1000万元。
据了解，目前信用卡航意险保费金额最高的达到3000万元人民币，为中信银行的无限卡和世界卡。除此之外，包括民生豪华白金卡、招行经典白金卡、兴业指定钻石卡、白金卡在内的多张信用卡均能提供高于(或等于)1000万元的保额。这与市面上单独投保的航意险相比，额度无疑要稍高一些。
还有一些银行规定不只持卡人本身能获得航意险保障，保额还可以惠及家人，其中就包括了上述提到的中信无限卡和世界卡，同行配偶可获得1500万元保障，子女保额为10万元；兴业银行白金卡持卡人最高获得1000万元保障金额，配偶可以得到500万元保障金额，未成年子女每人10万元，所有子女累计20万元；中行长城美国运通卡和无限卡一样，持卡人配偶最高获赔1000万元航意险，子女赔偿最高限额100万元，但仅限两名。
需要注意的是，要获得上述免费航意险、综合意外保险保障需要符合一定条件，那就是持卡人必须以该信用卡支付本人(或同行配偶、子女)全额机票或80%(部分70%)以上旅行团费。换句话说，只有当你使用信用卡为自己的航程埋单后，相关保险才能生效。
此外，还有一些信用卡中心提供收费保险服务，如交行信用卡“刷得保”产品。据了解，该产品分个人版和家庭版两款，保险责任主要围绕综合意外伤害保和交通工具意外伤害保障。个人版保障只针对持卡人本人，其中航空意外险保额可达100万元，而家庭版保障则可遍及持卡人及其配偶、子女(数量不限)，持卡人及其配偶每人可获得航意险保额50万元。
该产品每人、每月收费6元，按季度扣收。成功定制后，保险保障从次日零点生效，有关航空意外险的保障并不需要其他附加条件即可获得，直至持卡人定制期届满为止。
注意保险期限
信用卡附赠的航意险有保险期限吗？记者咨询了多家银行信用卡部工作人员，这种情况确实存在，基本上是银行与其合作保险公司共同商议而决定的，保险期限长短不一。
“按照惯例，中行的航意险保障期限虽然为半年，不过时间一到，银行会公布新的保障标准，大多数会沿用之前标准，不过也会有例外。”中行信用卡部工作人员表示，在前几年半年变更期时，航意险保额有出现过向下浮动的先例，不过幅度并不大。诸如此类的变动，银行官网一般都会发出公告，持卡人最好时刻关注官网信息。
当然，也有少数银行信用卡附赠的航意险保险期限并不会频繁变动，只要信用卡能够保持正常使用，航空意外险就能生效，譬如广发、招行、平安等银行部分卡种。另有一些，如中信相关信用卡明确指出：24小时全球免费航空意外伤害保险的有效期限为2014年1月1日至2015年12月31日；兴业银行的保险期限时间为2014年1月1日零时至2014年12月31日24时期间，这些都需要持卡人及时关注。
理赔流程不同
与个人直接购买的保险不同，通过信用卡获赠的免费航意险在理赔时需要遵循另一套理赔流程。
“信用卡中心一般是根据客户规模与保险公司统一签订保险协议的，并不会在每位客户刷卡购买机票或预订旅行产品后单独投保，这就会造成保险公司无法确切核查到该位客户投保信息的情况。”中行信用卡中心工作人员介绍，由于这种免费航意险的投保途径与众不同，因此，客户的信息通常只会留存在信用卡中心内部，想要从保险公司渠道迅速核查比较困难。
也正因为如此，一些信用卡中心在制定有关服务条款时规定，一旦发生保险事故，持卡人或其家属应当先联系信用卡中心，再根据信用卡中心的指导完成向保险公司的索赔流程。尤其是当持卡人及其家属并不清楚实际承保的保险公司是哪家时，应及时咨询信用卡中心，以免影响理赔进度。
需要注意的是，所有银行在细则中把“恐怖袭击”列为不保赔情形。
同时，这里也提醒广大持卡人，如果你的信用卡具有免费保险服务，最好提前告知家属。特别是针对一些含有身故保障的产品，如综合意外保险、航空意外保险等，如果家属没有及时掌握有关权益，可能会白白错过理赔机会。
《小康•财智》2014年第04期
