保险专家提醒，保险是出国留学的“必备品”，务必在出国留学前根据学校和自身风险需求投保，以享有周全保障。
进入8月，留学高峰又至，很多家长迎来了子女出国留学的最后准备阶段。海外留学，意外等风险自然也是无可避免。对广大留学生及其家长而言，保险应该作为出国留学准备清单上的必备品之一，最好能在孩子出国之前就落实好相关的计划，让孩子从踏出家门开始就享有周全的保障。
规划保障功能
各大留学论坛上，关于考试、租房等各种信息丰富，但少见关于留学期间的保险该如何规划的讨论。如果仅仅把保险作为签证或学校强制规定而被动接受，其实是很失策的。非常可能发生的情况是，随便买了保险，到了理赔的时候，却发现不在保障范围之内。
与被动草率的接受相反，主动选择自己想要的保障功能能够让突然状况频发的留学生活多一份从容。“判断哪些是必备的保障功能可以从两个维度来考虑，一是发生的频率高、二是发生后损失较大，包括经济损失、威胁人身安全等。”平安保险的保险专家介绍道。
按此理念，留学生需要覆盖的基本保障功能包括：意外身故/伤害、门急诊医疗费用、住院医疗费用、医疗转运和送返、医疗费用垫付等。此外，对于一些特殊需求或爱好，也应考虑在内。比如，特别喜爱户外运动的留学生，就需要购买将高风险运动包含在内的保险计划。
首选留学国当地保险计划
那么，留学生具体应该如何买保险呢？
保险专家认为，首先，家长要确认学校是否提供代为办理保险的服务，优先选择留学所在国强制或推荐的学生保险计划。
有些学校在留学计划中就为留学生提供了代为购买当地保险的服务，非常便捷。如果学校没有提供类似的服务，则需要家长在出国前选择一家有海外服务经验的国内保险公司购买。
此外，有些国家在办理留学签证时就要求出国人员先行购买规定数额的保险，这就要在办理之前先咨询目的地国家的签证要求。
注意“真空期”保障
很多人会认同出门在外总比待在家里风险要大一些，特别是有些出国留学的朋友在中国时居住在二、三线城市，目的国学校又是在对方国家的二、三线城市，一路辗转可能需要三四天甚至更长的时间。到学校之后，从办理入学手续，包括购买当地保险的手续，直到当地的保险生效，前后相加最少有半个月左右时间，这段时间就是保险的真空期。
买保险不是投资，买任何保险都是为了解决“特定的”问题，出国保险要解决的第一个问题就是符合签证要求。签证官会根据自己国家政府的要求，对申请留学的学生进行资产、风险等评估，有些国家会要求在申请签证时就要出具保险证明，这样就可以覆盖真空期。
为增加签证的成功率，留学生应该先在国内购买符合申请签证要求的保险。比如申根签证保险须包括由于生病可能送返回国的费用及急救和紧急住院费用，赔偿金至少3万欧元，约30万人民币。
而签证前购买的保险一定要有拒签可退保的承诺，这种短期的旅行险通常可以在网上买。有些网站销售的出国保险，可以实现保险产品的在线对比，并可选择支付宝或者快钱等第三方支付平台实现在线支付，并可将电子保单直接发送到自己的邮箱，直接打印出来就可以了。
这种保险的价格与年龄性别无关，投保年龄一般是12周岁至30周岁，影响价格的主要因素是保额和保险期间。比如1至2个月的保费大约在600元左右，而12个月的保费则需要3000元。
北美地区的医疗费用相对较高，所以保险费也会比去其他地区留学要高，幅度大约在30%左右。保障范围一般包括意外身故和残疾、医疗费用报销，还有部分财务损失保障，比如随身财物丢失、旅行证件遗失。有些保险公司的险种还可以包括鼠疫、流脑、急性脑膜炎等流行性疾病医疗费用的报销。
目前市场上，华泰、美亚、平安、阳光、人保财险、中德安联等公司的境外旅行（留学）保险计划都属于比较有特色的，或性价比较高的，留学生们可以按需选择。
留意留学期间各种保障
在国内保险公司购买的医疗保险，由于赔付范围各异，且保险公司可能在其留学目的国未设代表处，造成理赔程序繁杂或无法顺利理赔。当然，国内大多数保险公司都会与国际SOS 救援机构等具有全球救援保险网络的组织建立合作关系，帮助国内保险公司在国外开展紧急救援、垫付医疗费、理赔等工作。
尽管如此，最常用的保险，特别是医疗保险，还是应该在目的国买，以减少不必要的理赔纠纷。因此，最好能事先了解到留学地的保险情况，然后有针对性地安排。
不同的国家医疗保障各不相同，有些国家的学校，留学学费就涵盖保险，不需要重复购买，比如澳大利亚、新西兰。英国规定，在英国留学超过半年的留学生只要购买英国医疗保险，就能享受国民待遇，就诊费用可以报销。而到美国、法国、德国、日本、韩国这几个国家留学，第一年都会被要求强制保险。
而国外各大学通常有合作的保险公司，保费通常比市场价格低，且理赔迅速。留学生在国外投保后，保险公司会给学生一张医疗保险卡。保险卡上有留学生的姓名、地址、保险单号码和有效期限等等信息，以及保险公司的名称、报案电话，包括紧急情况下使用的电话号码等。学生要认真保存，最好能随身携带。看病就诊时，学生需向医护人员出示此卡，许多医院不接收没有医疗保险证明的病人。同时，及时与保险公司联系，因为多数保险公司规定了各类医疗费用的范围。
留学生如果在国外需要用到保险时，要及时拨打当地或国内保险公司的电话，多采集并保存好现场证据、医院诊断证明、医疗费用的原始收据，以及相关部门的意外事故证明。
典型案例
让我们来看一份完整的留学保险投保规划
·张野 18岁
·就读于美国宾州州立大学
·他的保险是这样购买的
1.出国前用1480元购买了保障期为30 天的保障计划，保障项目包括：意外身故、烧伤及残疾保障40万元，医药补偿（涵盖美国医院医疗费用垫付）40万元，其中中国境内发生的医药费用4万元，每日住院津贴480元，每件行李赔偿2000元，旅行证件遗失8000元，个人责任保险80万元，慰问探访费用补偿8万元，学业中断费用补偿8万元。此项保险项目涵盖了张野在入学前“真空期”得大部分意外保障。
2.办理入学手续时，又购买了每月缴费60美元的商业医疗保险，可以涵盖在校期间大部分在美国医院发生的医疗费用。
3.出国前购买了20万元终身寿险附加100万元10年期定期寿险，年缴保费2790元。如果张野在留学过程中遭遇极端风险（身故、全残），他的父母可以从中国境内的保险公司领到120万元理赔金。
Tips：常去留学国保险环境
美国：买保险带有强制性
美国对留学生买保险带有强制性，法律规定留学生必须购买医疗保险。但要注意的是这时所缴纳的医疗保险有一定的范围和额度，有的疾病是不在范围之内的，因此一些昂贵的医疗费用就会需要自己承担。
加拿大：不同省份医疗保险待遇不一
加拿大学校对留学生采取的同样是强制购买保险的政策，但由于加拿大的医疗保险都是由各省政府负责的，所以不同省份的留学生享受的医疗保险也不同。
英国：超过6个月可免费享受国家健康体系
英国没有要求一定要购买人身意外保险。在英国居住或学习如果超过6个月，便可享受国家健康体系的免费服务。除了开处方药，看病住院等都是免费的。
日本：留学生加入国民体系看病只需付30%
留学时间超过一年的学生，可以加入日本国民健康保险体系。学生只需缴纳很少的保险金，就可以享受医疗保险，看病只需支付30%的医疗费。另外还会在入学的时候自动加入外国人留学生医疗费补助体系，再次减免医药费。
澳大利亚：留学生须投保OSHC(海外学生健康保险)
在澳大利亚，留学生到校注册三个月后，会被强制购买海外学生健康保险（OSHC）。约能报销80%的医疗费用。
法国：外国留学生可享受和法国人一样的社会福利
凡在获认可的法国教育机构注册修读4个月以上课程的不满28岁的学生，均可自动准入大学生社会医疗保险体制。一年的保费金额大约在180欧元左右。
《小康•财智》2013年第08期
