对中小企业主来说,要解决融资难的问题,首先必须对那些向中小企业提供贷款的金融机构以及他们的信贷产品进行全面的了解。而这些,也是制定和实施企业融资计划的第一步,并且是非常重要的一步。
在这些金融机构中,银行的重要地位是毋庸置疑的。下面主要看国内大银行、小的股份制银行及区域性银行、外资银行在中小企业信贷方面的发展战略和具体的产品,顺便也将提及其他的金融机构。
大银行各显其能
今年“两会”期间,银监会副主席王兆星曾表示,各银行在执行央行货币从紧政策的同时,必须注意调整自身信贷结构,在总量控制的前提下要确保全年对小企业贷款增幅不低于当年全部贷款的平均增长速度。他还指出,解决中小企业融资难问题不仅需要靠市场竞争导致小银行分化被迫进入这一领域,还需要拥有网络、资金等方面优势的五大国有商业银行发挥作用。“大银行”要从过去紧盯大企业、大集团,开始调整信贷结构,转向小企业。
3月14日,银监会下发了《关于在从紧货币政策形势下进一步做好小企业金融服务工作的通知》,要求各商业银行要“确保全年小企业贷款增幅不低于本机构今年全部贷款的平均增长速度”。
“2008年我们将继续拓展小企业业务,计划今年新增小企业贷款80亿元,继续保持20%以上的增幅。”中国工商银行上海分行副行长黄纪宪曾表示。工商银行目前已经从单一的支持大中型客户转向全面的金融服务,小企业已经成为工行的重点客户对象之一。
目前,工行上海分行全部贷款余额在3000亿元左右,其中中小企业业务占整个贷款额的13%左右,小企业客户达3600家,而不良贷款率一直保持在全行平均水平1.5%以下。
黄纪宪指出,今年是中国经济最困难的一年,小企业的资金链可能会发生一些问题,但“我们对小企业的整个融资环境还是充满信心的”。
据可查资料显示,目前,工、农、中、建、交五家大型银行均已建立了符合小企业贷款需求特点的业务发展模式,并推出了一批创新产品。其中,工商银行组织评选出了“钢材贸易融资”、“零售链供应商融资业务”、“网贷通”等三个小企业信贷创新产品;通过与阿里巴巴(中国)有限公司合作,为小企业提供网上融资服务;优化小企业循环贷款管理办法,制定小企业客户转普通法人客户过渡期的准中型企业信贷业务管理办法。
农业银行开发了担保导向的快速标准化产品、循环使用的周转信贷产品;创新小企业信贷担保方式,开办了商铺经营权质押贷款、园区小企业信贷产品、大企业上下游的产业链应收账款质押贷款、集体建设用地抵押贷款;开展小企业交叉销售和综合服务。
中国银行鼓励各分行提供短期贷款、贸易融资、银行承兑汇票贴现、出口退税账户托管贷款等短期授信业务;鼓励向小企业提供结算产品、网银产品、资金产品、负债产品、保险产品以及现金管理、代发工资服务等中间业务产品;鼓励积极向小企业股东提供信用卡、中银理财、结算服务、保险产品等个人金融产品与服务。
建设银行在“成长之路”和“速贷通”服务品牌基础上,逐步推出中小企业联贷联保贷款、中小企业贸易链融资贷款、中小企业法人账户透支、中小企业保理业务等多项创新信贷产品。交通银行“展业通”也不断推陈出新,新增了“个人投资一站通”套餐,与原有产品形成6个套餐和17个系列产品组。
大银行虽在中小企业信贷领域推出了不少服务品牌,受政策影响较前更关注中小企业客户;但在具体执行层面,中小企业希望从大银行得到贷款并非易事。一方面,无论从长期“垒大户”形成的业务惯性看,还是从目前信贷额度有限的情况下如何把“好钢用在刀刃上”看,大银行都更乐意选择大企业作为放贷对象;另一方面,尽管政策提倡,融资环境日益改善,但中小企业风险较高,贷款额度小导致的规模不经济情况,短期内很难有太大变化,所以从成本收益分析,排除掉政策性原因,大银行往往不关注中小企业贷款业务。
小银行优先“保小”
与那些大银行相比,众多小银行贷款政策向中小企业的倾斜,则更具实质性意义。据记者了解,今年以来,很多股份制银行、区域性银行对中小企业业务的重视程度普遍超过了大企业,在目前信贷紧缩背景下,一些银行甚至不惜限制大企业贷款,以优先保证小企业的信贷投放。
浙商银行2008年小企业信贷规模不仅没有缩减,反而出现了大幅度增加。浙商银行副行长陈春祥表示:“今年在全行信贷新增规模受限的情况下,我们优先考虑了小企业的资金需要,安排50亿元人民币信贷规模用于小企业贷款,这一数字占到全行新增贷款规模的1/3。”
不仅如此,监管部门要求的存贷比一般为75%,也就是说,吸收1亿元存款,可以发放7500万元贷款。但浙商银行总行在存贷比及额度控制符合监管部门要求的前提下,针对小企业贷款,部分支行存贷比可上调至125%。
上海银行则计划今年小企业贷款增幅将达到67%,同时还将拿出全年新增信贷规模的30%以上用于小企业贷款。
更加引人注目的是,上海农商行在给各分支行下达2008年贷款指标时,还下达了小企业贷款的下限指标,但不设上限指标。支行小企业贷款必须完成下限指标,小企业可以占用大企业贷款的指标,但大企业不能占用小企业指标。
除在贷款额度上向小企业有所倾斜外,一些银行还同时针对小企业贷款出台了不少优惠政策。如浙商银行就规定,对经营小企业贷款的分支机构,在存贷比、资金上给予倾斜,另外总行按小企业贷款余额的50%对分支机构给予资金配套支持。
目前,不少银行都开出了创新“药方”。比如,招商银行推出的“中小企业融资担保一路通”产品,就是为中小企业设计的多品种融资套餐,包括“内、外担保一路通”、“租赁、信保一路通”、“外贸融资一路通”、“设备、商品一路通”和“特殊权利一路通”等六大系列十四个产品。
再如,深圳发展银行推出的出口应收账款“池融资”业务,可以将零散的应收账款集合成“池”,再整体转让给深圳发展银行,即可从该行获得贷款,而且无需额外提供抵押和担保。只要申请企业交易对手相对稳定,交易记录良好;保证有连续、稳定的应收账款,就可以申请“池融资”。
外资银行乘虚而入
就在中资银行渐渐重视中小企业之时,外资银行也蠢蠢欲动,瞄准了中小企业这个“聚宝盆”。由于外资行有长年与世界各地中小企业合作而建立的客户数据库,以及基于这些数据库建立的风险评价系统等,外资行既能够在短时间内找到最合适的小企业,也能进行有效的贷后管理,降低风险。由此,对中小企业的金融服务有可能成为外资行拓展内地市场的突破口。
2007年3月,花旗银行启动了中小企业金融创新论坛,在当年7月之前完成在佛山、无锡、深圳等10所大中城市的巡回演讲。花旗联络了当地行业协会、当地政府的中小企业促进会,并为当地企业家提供相应规模的财务培训和交流,据说与1000多位企业家打了交道。
同年5月,渣打银行宣布推出针对中小企业客户的“房产抵押贷款”服务。渣打工作人员介绍,这是改良后的产品,中小企业用住宅或商业房产抵押,可获得房价70%的10年期贷款。这项业务最快在一周之内可获得审批。企业还可选择分期还款。
据渣打中国个人银行中小企业理财部董事总经理林添富介绍,今年,渣打中国的重点将放在“小企业金融服务”上,并着力拓展二线城市的中小企业业务。
新加坡星展银行日前也表示,已从今年4月开始在上海推出旨在为出口商提供多项综合性金融服务的保理业务,其后将陆续在国内其他地区的分行推广。
其它机构扫描
除银行作为提供中小企业信贷的生力军外,小额贷款公司、担保公司、典当行、创投服务中心、租赁公司等中小企业融资(除信贷外,还包括典当、股权投资等其他融资方式)过程中经常打交道的机构,下面做简单介绍。
(1)小额贷款公司。根据5月8日银监会与央行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》,自然人、企业法人和其他社会组织可以投资设立小额贷款公司。与银行不同,小额贷款公司“只贷不存”,不得吸收公众存款。小额贷款公司的贷款利率不超过司法部门规定的上限,下限为央行公布的贷款基准利率的0.9倍,浮动幅度按照市场原则自主确定。
(2)担保公司。中小企业向银行申请贷款,银行往往因其风险不好判断而拒贷。在这种情况下,担保公司就发挥了重要作用,既有助于企业获得贷款,又有利于银行控制风险。
(3)典当行。典当相当于短期的高息质押贷款,其优势在于办理流程便捷。
(4)创投服务中心。为中小企业提供一站式的“一揽子”金融服务,主要包括通过银行和非银行金融机构搭建起支持中小企业的整合平台,有效解决中小创新企业融资难等问题,为中小企业特别是具有自主创新能力的中小企业提供标准化的未上市前股权融资服务,为创新企业申报各类政府扶持基金支持提供标准化中介服务,同时建立申报绿色通道,争取政府基金支持等。如浙江成立的天堂硅谷创业创新投资服务中心。
(5)租赁公司。有意以租赁方式购买某种设备的中小企业,在自行选定设备品种、规格、型号、交货条件后,向租赁公司提出办理租赁业务的申请,租赁公司经审查认为项目可行后,由租赁公司代为融资,并根据承租人要求向供应厂商购进其所需设备再交付承租人使用,承租人只需按期交付租金。
《小康•财智》2008年第06期
