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民营银行需要土壤 但值得注意的是，尽管外资银行不同于中资银行的信贷评价体系和行业投向，可以有效改善银行整体的信贷结构，降低信贷风险；同时，在竞争中促进中资银行尤其是本地金融机构的发展，然而，对浙江早已形成的民间借贷却形成了生死攸关的压力和挑战。 据中国人民银行杭州中心支行的研究测算，浙江十五期间民间资本总额为8300亿元。而温州银监分局披露最新的调查分析：温州目前的民间资本约3000亿元。
其中用于民间借贷的资金大约在350-400亿元，差不多相当于银行贷款的1/4左右。 一方面是民间资本的大量存在，另一方面却是民营企业无钱可用、贷款无门。最近一部由中华全国工商联合会编写的中国第一部《中国民营企业发展报告》蓝皮书披露，我国民营企业自我融资比例达90.5%，银行贷款仅为4.0%，非金融机构为2.6%，其他渠道为2.9%。这意味着民营企业的发展基本上是靠自有资金滚动起来的。无疑这些要件为民营银行和外资银行在浙江开展业务提供了无限的想像力和良好的金融基础。 但是随着外资银行的大量进入，与民间资本在浙江展开争夺战，无疑对尚处于夹缝中生存、身份不明、政策不清的民营银行来说形成了巨大的冲击：一方面，各个城商行引入外资银行无疑对民间资本的进入具有一定的挤出效应。浙江银监局一位官员认为，浙江引进外资路径是引进外资战略投资者参股城市商业银行，推动城市商业银行的改革。相比于其他地区，浙江地方的城商行和农村信用社不但地处经济发达地区，而且包袱很轻，资产质量状况非常之好，受到了众多外资银行的追捧。杭州市商业银行已经与澳洲联邦银行签订战略合作协议；杭州联合合作银行也已经与荷兰合作银行和国际金融公司达成初步战略合作意向；温州商业银行、宁波商业银行等也都在和多个潜在的战略投资者频繁地接触。 外资银行入主城商行，实际上抢了民间资本的蛋糕，如在澳洲联邦银行进入之前，杭州商业银行股权结构为杭州市财政系统以31.8%的股权成为第一大股东，浙江四通巨光、星友实业、新湖房产等民营企业并列为杭州商业银行第二大股东，但随着澳洲联邦银行进入，浙江四通巨光、星友实业、新湖房产等民营企业将退居第三位，削弱了民营企业在银行的影响力。 显而易见，这使得浙江乃至中国的民营银行的产生路径：由民间资本参股将国有银行转变为民营银行的路径发生逆转，导致目前唯一可行的民营银行建立途径受阻。从而最终导致民营银行越来越难以产生、生存和发展。
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